نسبة الدين إلى الدخل مهمة في الرهون العقارية

غولدن ستايت التحفيز كاليفورنيا

لحساب نسبة الواجهة الأمامية ، اجمع نفقات الإسكان المتوقعة واقسم الإجمالي على المبلغ الذي تكسبه كل شهر قبل الضرائب (إجمالي الدخل الشهري). اضرب النتيجة في 100 وهذا هو نسبة DTI للواجهة الأمامية. إذا كان مجموع نفقاتك المتعلقة بالسكن 1000 دولار وكان دخلك الشهري 3000 دولار ، فإن DTI الخاص بك هو 33 بالمائة.

لتحديد النسبة الخلفية ، اجمع مصاريف الدين الشهرية مع نفقات الإسكان وقسم النتيجة على الدخل الإجمالي الشهري. لنفترض أنك تدفع 200 دولار شهريًا لقرض سيارة و 50 دولارًا لقروض طلابية وحوالي 100 دولار لفواتير بطاقة ائتمان. هذا يضيف ما يصل إلى 1350 دولارًا من الديون الشهرية ، بما في ذلك نفقات الإسكان. بناءً على الدخل الشهري البالغ 3000 دولار ، ستكون نسبة النهاية الخلفية لديك 45 بالمائة.

ستة أعلام مهرجان الخوف

يقول المقرضون عادة أن نسبة الواجهة الأمامية المثالية يجب ألا تزيد عن 28 في المائة ، ويجب أن تكون النسبة الخلفية 36 في المائة أو أقل. في الواقع ، اعتمادًا على درجة الائتمان والمدخرات والدفع المقدم ، قد يقبل المقرضون النسب الأعلى.

بالنسبة للقروض التقليدية ، يركز معظم المقرضين على نسبة النهاية الخلفية الخاصة بك ، كما يقول مات هاكيت ، مدير الاكتتاب في Equity Now في نيويورك.

يقول إن معظم القروض التقليدية تتطلب نسبة دين إلى دخل لا تزيد عن 45 في المائة ، لكن بعض المقرضين سيقبلون نسبًا تصل إلى 50 في المائة إذا كان لدى المقترض عوامل تعويضية مثل حساب التوفير برصيد يساوي ستة أشهر قيمة نفقات السكن.

بالنسبة لقروض الإدارة الفيدرالية للإسكان ، فإن الحد الموصى به للدين إلى الدخل هو 31 في المائة على النسبة الأمامية و 43 في المائة للنسبة المؤخرة. ولكن مع بعض العوامل التعويضية ، يقبل نظام الموافقة الآلي FHA نسبًا تصل إلى 46.99 لنفقات الإسكان و 56.99 لإجمالي نسبة العودة ، كما يقول هاكيت.

يقول إنني أحاول الابتعاد عن هؤلاء. لا أرى كيف يمكن للمرء أن يقوم بالدفع عندما يكون 57 بالمائة من دخلك قد ضاع بالفعل. عليك أن تتذكر أن هذه الأرقام لا تأخذ في الاعتبار المرافق والكابلات والهاتف وجميع هذه النفقات الأخرى.

الطريقة الأكثر وضوحًا وأسهل طريقة لخفض نسبة الدين إلى الدخل هي سداد بعض ديونك. لكن معظم الناس لا يملكون المال للقيام بذلك عندما يكونون في طور الحصول على قرض عقاري ، لأن الكثير من مدخراتهم غالبًا ما يذهب نحو الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق.

إذا كنت تعتقد أنك تستطيع تحمل الرهن العقاري الذي تخطط للحصول عليه ولكن DTI الخاص بك يتجاوز الحد ، فقد يساعدك الموقّع المشارك في حل مشكلتك.

يمكن للمقترضين أن يشترك قريبًا في التوقيع على قروض الرهن العقاري الخاصة بهم على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. على عكس القروض التقليدية ، لا يُطلب من المشاركين في التوقيع على قروض إدارة الإسكان الفدرالية العيش في المنزل مع المقترض ، لكنهم بحاجة إلى إظهار دخل كافٍ وائتمان جيد.

مقهى مع فناء

في بعض الأحيان لا يكون المشترك في التوقيع هو الحل ، كما يقول كونكارشي.

يقول إن مجرد قدرتك على الحصول على الموافقة لا يعني أنه يجب عليك الحصول على الموافقة. إذا كان DTI الخاص بك مرتفعًا جدًا ، فربما حان الوقت للتراجع خطوة إلى الوراء وجمع أموالك معًا قبل الالتزام برهن عقاري.

هذا الاسبوع

وانخفض الرهن العقاري لأجل 30 عاما إلى 4.69 في المائة من 4.79 في المائة الأسبوع الماضي ، بانخفاض قدره 10 نقاط أساس. نقطة الأساس هي جزء من مائة من نقطة مئوية واحدة.
اتبعت القروض العقارية ذات السعر الثابت لمدة 15 عامًا مسارًا مشابهًا ، حيث هبطت 8 نقاط أساس إلى 3.82 في المائة من 3.9 في المائة. وانخفض منتج آخر للرهن العقاري بسعر فائدة ثابت ، وهو قروض المنازل الضخمة ، بمقدار 7 نقاط أساس إلى 5.2 في المائة. قروض جامبو بشكل عام هي تلك التي تزيد عن 417000 دولار.
كما غرقت الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل ، حيث استقر سعر 5/1 ARM الشهير عند 3.4 في المائة من 3.49 في المائة الأسبوع الماضي. مع 5/1 ARM ، يتم تحديد السعر لأول خمس سنوات ويتم تعديله سنويًا بعد ذلك.